خانه سلامتی
برای تسویه وام های عقب افتاده خود چه کنیم؟

برای تسویه وام های عقب افتاده خود چه کنیم؟


وام پدیده جذابی است. با اینکه افراد زیادی در بازپرداخت وام‌ها دچار مشکل می‌شوند، اما همیشه تقاضا برای وام زیاد بوده است.
هر چیز جذابی در خود دامی نهفته دارد. برای اینکه در این دام گرفتار نشوید و در تسویه وام‌هایتان دچار مشکل نشوید، این مقاله را تا انتها بخوانید.

چرا وام‌های بعضی افراد روی هم انباشته می‌شود؟

دلایل زیادی برای «به قول خودمان تلنبار شدن وام‌ها» روی هم وجود دارد. این دلایل را در چهار دسته می‌توانیم قرار دهیم:

 

دلیل اول: ناکافی بودن منابع مالی

مهم‌ترین دلیلی که  باعث انباشت وام‌ها روی هم می‌شود، ناکافی بودن منابع مالی است. معمولاً افراد به دلیل اینکه قبلاً خودشان را به دلایل مختلف بدهکار کرده‌اند، توان تسویه بدهی را ندارند و برای حل این معضل وام می‌گیرند تا بدها‌هایشان را تسویه کنند. بعد از اخذ وام، آنها به احتمال زیاد نمی‌توانند از پس اقساط آن برآیند و دائماً آن را پشت گوش می‌اندازند و تا وقتی بانک پیگیر اقساط معوقه نشود، هیچ‌کاری برای تسویه آن نمی‌کنند.این اتفاق مثل پختن قورباغه در آب می‌ماند؛ به قول معروف «تا گندش درنیاید، بانک متوجه تاخیر درپرداخت اقساط نمی‌شود.»
در چنین شرایطی و برای جلوگیری از افتادن در چنین دامی،  بهترین کار این است که نظمی واقعی به وجود بیاورید. چون تقریباً همه با این مشکل مواجه خواهند شد. اگر واقعاً میخواهید وام‌هایتان را تسویه و از آنها خلاصی یابید، باید برنامه ای فشرده تنظیم کنید و به آن متعهد بمانید. حتی اگر لازم شد کیفیت سطح زندگی‌تان را  به صورت محسوسی کاهش دهید، این کار را بکنید.

اشتباهی که خیلی‌ها در این مواقع مرتکب می‌شوند، این است که ابتدا تمام هزینه‌های معمولشان را انجام می‌دهند و آنگاه به سراغ تسویه وامشان می‌روند. اتفاقی که اینجا می‌افتد این است که با این کار، اگر قرار بوده قبلاً ۱۰۰ هزارتومان قسط وامشان را بپردازند، اکنون مجبورند به دلیل تاخیری که به وجود آورده‌اند، ۱۰۵ هزارتومان پرداخت کنند و عملاً نه‌تنها از هزینه‌هایشان نکاسته‌اند، بلکه با افزایش هزینه‌ها، کیفیت سطح زندگی‌شان را پایین‌تر برده‌اند.

بنابراین میبینید که ایجاد نظم مالی و پایبندی به آن سخت است. اگر از پایبندی خود به این تعهد اطمینان ندارید، می‌توانید از سیستم‌های پرداخت خودکار بانک‌ها (که اقساط را به صورت اتوماتیک از حسابتان برداشت می‌کنند) استفاده کنید.  همچنین از فردی کمک بگیرید تا مواظب پایبندی شما به تعهدات باشد.

برای جبران ناکافی بودن منابع، می‌توانید از درآمدهای غیرفعال استفاده کنید. ایجاد درآمدغیرفعال از بهترین راه‌های رهایی از انباشت وام و بدهی است.

دلیل دوم: مدیریت مالی اشتباه

خیلی وقت‌ها ممکن است منابع مالی کافی برای بازپرداخت وام‌ها وجود داشته باشد، اما مدیریت مالی اشتباه باعث شود که این منابع به درستی به مصرف نرسند و وام‌ها روی هم تلنبار شوند.
اشتباهات مختلفی ممکن است در روند مدیریت مالی اختلال ایجاد کند. مثلاً قرض دادن بی حساب و کتاب یا اشتباهات محاسباتی در حساب کردن هزینه‌ها و درآمدها.


دلیل سوم: بیشتر بودن هزینه‌ها از درآمدها

بسیاری از مواقع ممکن است درآمد شما کافی باشد، اما هزینه‌های زیادی که در زندگی دارید، کفاف کنار گذاشتن مقداری پول و پس انداز برای بازپرداخت وام‌ها را ندهد.
در حقیقت خیلی افراد هستند که درآمدشان را در جاهای غیرضروری مصرف کنند و از تلنبار شدن وام‌ها روی هم غافل شوند.
یکی دیگر از ویژگی‌های این افراد این است که وام‌ها را دست‌کم می‌گیرند و تا دقیقه ۹۰ (!) و تا زمانی که پرداخت کننده وام به آن‌ها فشار نیاورد، نیازی به پس انداز برای بازپرداخت وام‌ها احساس نکنند.

 

دلیل چهارم: بروز اتفاقات غیرمترقبه و پیش‌بینی‌نشده و ناگهانی

بعد از دریافت وام همه‌چیز خوب پیش می‌رود. شما مبلغی از درآمدهایتان را کنار می‌گذارید، اقساطتان را سر موقع پرداخت می‌کنید و مشکلی وجود ندارد. اما ممکن است ناگهان اتفاقی غیرمنتظره و پیش‌بینی‌نشده پیش بیاید و شما را با کاهش منابع درآمدی مواجه کند.
مثلاً ممکن است برای زایمان همسرتان مجبور باشید چند میلیونی سرکیسه را شل کنید. در این شرایط و شرایطی مشابه برای پرداخت وام دچار مشکل خواهید شد.

 


وام‌ها بدهی خوب هستند یا بدهی بد؟

دو نوع بدهی وجود دارد: بدهی خوب و بدهی بد.
وام نوعی بدهی خوب است، مگر اینکه خلاف آن ثابت شود.
اگر بتوانید با استفاده از وامی که گرفته‌اید، ارزشی بیشتر از بهره آن درست کنید، طبیعتاً وام شما یک بدهی خوب است و اگر سودی که بابت آن وام می‌پردازید، از سودی که با استفاده از آن به دست می‌آورید بیشتر باشد، وام دریافتی شما یک بدهی بد است.
اگر حالت اول برایتان اتفاق بیفتد، شما به راحتی می‌توانید وام یا وام‌هایتان را تسویه کنید؛ اما امان از وقتی‌که وام‌هایی که گرفته‌اید روی هم انباشته شوند و شما از عهده پرداختشان برنیایید.

چگونه منابع مالی تازه‌ای برای تسویه وام‌ها پیدا کنیم؟

در قسمت اول به این قضیه پرداختیم که چه اتفاقاتی باعث عقب افتادن اقساط وام‌های شما و انباشته شدن آن‌ها می‌شود و برای آن ۴ دلیل مختلف ذکر کردیم. در دسترس ترین و بهترین راه برای حل تمام این مسائل افزایش میزان درآمدها با یافتن منابع مالی جدید است. شما با این کار می‌توانید علاوه بر پوشش تمام وام‌های عقب‌افتاده و تسویه آن‌ها، در آینده از بروز چنین گرفتاری‌هایی جلوگیری کنید.
افزایش درآمدها در این شرایط، سخت اما امکان‌پذیر است. برای این کار یا می‌توانید مدل‌های درآمدی جدید پیدا کنید و یا درآمدهای غیرفعال ایجاد کنید.
راجع به طراحی مدل‌های درآمدی تازه و درآمدهای غیرفعال، در این دو مقاله به صورت کامل بحث و توضیح داده شده است.

 


با چه معیارهایی، وام‌ها را برای پرداخت اولویت بندی کنیم؟

یکی از مواردی که باعث سردرگمی و عدم تمرکز افراد با وام‌های انباشته می‌شود این است که آن‌ها نمی‌داند از کجا و بر چه اساسی، به بازپرداخت وام‌ها بپردازند. در حقیقت آن‌ها نمی‌دانند کدام وام را باید زودتر تسویه کنند و برای کدام یک مهلت بیشتری دارند. سه معیار زیر به شما کمک می‌کند تا از این سردرگمی تا حدودی رها شوید و دیدی واضح‌تر نسبت به بدهی‌های خود پیدا کنید.

معیار اول: میزان رشد وام

بر اساس معیار اول، هرچه میزان رشد وام شما بیشتر باشد، بدتر است و باید در اولویت بالاتری برای تسویه وام قرار گیرد. در حقیقت برخی از وام‌ها هستند که وقتی بازپرداخت نشوند، مقدارشان بیشتر و مشمول جریمه می‌شوند. این وام‌ها، نرخ بهره بالاتری دارند.
با معیار میزان رشد وام، شما موظف هستید وام‌هایی با رشد بیشتر را در صدر جدول پرداخت‌ها قرار دهید. چون هر چه زمان می‌گذرد، مقدار آن‌ها بیشتر می‌شود. مثلاً به اقساط معوقه وام بانکی با گذر زمان علاوه بر سود وام، جریمه دیرکرد نیز اضافه می‌شود.
با این معیار اولویت پرداخت با وام‌هایی است که میزان رشد و در نتیجه ریسک کمتری دارند به طور ساده‌تر، با این معیار، هر وامی که نرخ بهره بالاتری داشته باشد، در اولویت بالاتر پرداخت قرار می‌گیرد.

معیار دوم: زمان تسویه وام

برای بازپرداخت برخی از وام‌ها، شما زمان بیشتری دارید و برای برخی زمانی کمتر.
مثلاً ممکن است وامی از صندوق قرض الحسنه خانوادگی گرفته باشید و عدم پرداخت تا مدت طولانی هم برای شما مسئله‌ای به وجود نیاورد؛ اما با عدم بازپرداخت اقساط یک وام بانکی، چکی که به عنوان ضمانت از یکی از دوستانتان گرفته‌اید برگشت بخورد و اعتبار شما نزد آن شخص برای همیشه از بین برود.
با این معیار، وام‌هایی که زمان کوتاه‌تری برای بازپرداخت دارند و همزمان؛ با پرداخت نکردن این نوع وام‌ها، اعتبار شما آسیب می‌بیند، در اولویت بالاتری برای تسویه قرار می‌گیرند.

 

معیار سوم: کمترین میزان اصل وام

معیار سوم می‌گوید اولویت با پرداخت وامی است که کم‌ترین میزان اصل وام را دارد.
در این روش، ابتدا کم‌ترین میزان ممکن قسط ماهانه را پرداخت کنید. سپس باقی‌مانده پول را برای وام با کم‌ترین مقدار اصل وام اختصاص دهید.
اگر مقدار اصل پول برای چند وام یکسان است، اولویت را به وام دارای بالاترین نرخ سود بدهید.

جمع بندی معیارهای مختلف تسویه وام

سه معیار مهم برای اولویت بندی را درک کردید. اکنون اگر چند وام انباشته روی هم دارید، می‌توانید از تجمیع این معیارها و استفاده همزمان از آن‌ها، وام‌هایتان را اولویت بندی کنید و بخش بزرگی از دغدغه‌های ذهنی خود را برطرف کنید.
این سه معیار به یک اندازه اهمیت دارند. برای استفاده از آن‌ها قلم و کاغذی کنار دست خود بگذارید و وام‌های انباشته را روی آن با شرح جزئیات مختلف (مثل مقدار باقیمانده از اصل وام، زمان بازپرداخت و بهره) بنویسید. سپس هرکدام از این معیارها را روی آن‌ها اعمال کنید. مطمئناً شما باتوجه به شناختی که از خود دارید، بهترین کسی هستید که می‌تواند وام‌هایتان را اولویت بندی کند.

 

اشتباهات رایج افراد در تسویه وام‌ها

بازپرداخت وام‌ها اگر به شکل اصولی و منظم انجام شود، امری غیرممکن و نشدنی نیست. هرچند در طول این مسیر، لازم است سختی‌هایی هم متحمل شوید. اما برخی افراد در این راه اشتباهاتی انجام می‌دهند که دوره بازپرداختشان را طولانی‌تر و تسویه وام‌هایشان را دشوارتر می‌کند. از این اشتباهات مطلع شوید تا تکرارشان نکنید:

اشتباه اول: پس دادن وام با وام

غیرممکن است که از دست بدهی‌هایی همچون وام‌ها خلاص شوید، مگر اینکه عادات بد مالی‌تان را از بین ببرید.
برای اینکه روند تسویه وام‌هایتان به خوبی طی شود و دیگر به شرایط قبلی بازنگردید، لازم است کاری کنید که مجبور نشوید وام دیگری بگیرید.
تا وقتی تغییری در زندگی‌تان ایجاد نکنید، نمی‌توانید امیدوار باشید که روندی که تاکنون طی می‌کرده‌اید، تغییری کند.
پس دادن وام با وام، یکی از بدترین اشتباهاتی است که شما را در دام انباشت بدهی می‌اندازد.
اگر وامی ۳۰ میلیونی با بهره ۲۰ درصد دارید و برای تسویه آن وامی به همین مبلغ و بهره می‌گیرید، با این کار فقط بهره پرداختی‌تان را دو برابر کرده‌اید. وگرنه وام شما تسویه نمی‌شود.
برای حل این مشکل، نوع نگاهتان به وام را اصلاح کنید. وام، یک سرمایه است نه پول. اگر وام را وارد کسب‌وکار کنید، بازپرداختش برایتان آسان است. در غیر این صورت تسویه آن مشکل می‌شود.

اشتباه دوم: پول نزول گرفتن برای تسویه وام

اشتباه بزرگ دیگری که ممکن است از سر ناچاری یا استرس مرتکب شوید، نزول کردن پول برای بازپرداخت وام‌هاست.
بازپرداخت وام‌ها با پول نزول، تنها باعث می‌شود میزان بهره‌ای که ماهانه پرداخت می‌کنید، به شکل ترسناکی بالا برود. ممکن است بتوانید وام‌هایتان را با پول نزولی که گرفته‌اید تسویه کنید، اما در این شرایط به قول معروف «از چاله درآمده‌اید و به چاه افتاده‌اید!». بهره‌ای که بابت پول نزول باید پرداخت کنید نه تنها بالاتر است، که با بهره وام‌های بانکی ماهیت متفاوتی دارد.

چطور دیگر نیازی به گرفتن وام نداشته باشیم؟

گرفتن وام اشتباه نیست، بلکه تبدیل وام به یک بدهی بد، اشتباه است. جالب است بدانید اتفاقاً کسانی که هوش مالی قوی‌تری دارند، بیشتر از بقیه خود را بدهکار می‌کنند. در ایران، بسیاری از سرمایه‌گذاری‌ها و دارایی‌ها، رشد قیمتی بسیار بالایی دارند. در نتیجه کسانی که از منابع مالی همچون وام، درآمدهای غیرفعال ایجاد می‌کنند، ثروت بیشتری می‌آفرینند. برای چنین افرادی، گرفتن وام نه تنها بد نیست، بلکه ضروری است!

برای اینکه دیگر نیازمند گرفتن وام‌های مختلف و در نتیجه آن سردرگمی و گرفتاری در بازپرداخت آنهانشوید، بهترین راهکار این است که هوش مالی خود را ارتقا دهید.
ارتقای هوش مالی نه تنها به شما کمک می‌کند که از دست وام‌ها و بدهی‌های انباشته رها شوید، بلکه در ادامه مسیر زندگی به شما کمک می‌کند که منابع درآمدی تازه‌ای ایجاد کنید و دیگر هیچوقت نیاز به وام پیدا نکنید.


منبع: fekretalaee.com





طبقه بندی: آموزشی و فرهنگی،
برچسب ها: برای تسویه وام های عقب افتاده خود چه کنیم؟، چرا وام‌های بعضی افراد روی هم انباشته می‌شود؟، وام‌ها بدهی خوب هستند یا بدهی بد؟، چگونه منابع مالی تازه‌ای برای تسویه وام‌ها پیدا کنیم؟، با چه معیارهایی وام‌ها را برای پرداخت اولویت بندی کنیم؟، اشتباهات رایج افراد در تسویه وام‌ها، چطور دیگر نیازی به گرفتن وام نداشته باشیم؟،

تاریخ : جمعه 18 آبان 1397 | 11:09 ق.ظ | نویسنده : سیدحسین ابراهیمی | نظرات
.: Weblog Themes By BlackSkin :.